「每天进步一点点」系列 #297

既往症，英文名称Pre-existing condition，是指被保险人在投保健康保险之前已经存在的疾病或健康异常。

常见的既往症包括糖尿病、三高（也就是高血脂、高血糖和高血压）、各类结节、慢性病，以及曾经罹患过重大疾病（如癌症）而给身体留下的创伤。

由于既往症的存在会使被保险人罹患疾病的风险显著提高，保险公司通常会在免责条款中明确规定不赔付与既往症相关的医疗费用，或者将因既往症引发的疾病做除外处理，或者是因为某些既往症的存在而直接拒绝对被保险人进行承保，以避免投保人“带病投保”的道德风险。

我们在投保健康保险的时候，按照健康问卷的设计，通常要对一些明显存在的既往症进行“如实告知”，否则就很有可能会影响整份保单的有效性。这些既往症通常包含以下几种主要的类别：

第一，已确诊且长期治疗未间断，例如高血压、糖尿病等慢性病，需要长期服药控制；

第二，已确诊但治疗后未完全痊愈，严重的例如癌症，不算特别严重的例如慢性胃炎等，虽经治疗但仍有症状或需定期用药；

第三，已确诊但未接受治疗，例如甲状腺结节、肺结节等，医生建议观察但未进行手术或药物治疗；

第四，未经医生诊断但症状明显且持续，例如长期头痛、便血、体表肿块等，普通人凭医学常识应知晓其异常。

而对于市面上常见的医疗险产品，对待既往症的处理也是有很大差异的。大部分的医疗险产品，对于既往症的核保都会比较严格，通常会对既往症采用除外承保、加费承保或者直接拒保，而且对既往症以及既往症引发的疾病做除外处理。

而少部分如惠民保之类的产品，虽然在投保环节不会对既往症做严格限制，让更多的人可以参与到保障计划当中，但是通常对于既往症的赔付比例较低，或者会对一些严重的既往症（如癌症）做除外。

这就会导致，有很多已经有既往症的朋友，要么没有办法参与到医疗险的保障当中来，要么就是成功投保了医疗险，但是既往症却被当做了除外责任而没有办法获得保障。

请大家看看周围，这年头，哪个拼命熬夜的打工人身上没有点什么结节、慢性病之类的。经常做健康险的朋友也都知道，如今想在投保重疾险和医疗险的客户里找到一个完全健康的“标准体”，难度真的堪比“百里挑一”。

不过，最近这段时间，开始为“既往症”提供保障的“风”，已经吹到了中高端医疗险的市场领域。这类在DRG医保改革过程中越来越受到市场关注的产品，正在通过产品的不断升级而“卷”出了新的高度。

前阵子，在市场上大火的“众安·众民保”中高端医疗险，已经以其可以承保非标人群、提供一定的既往症保障而“出圈”。今天，老牌高端医疗险供应商MSH万欣和也带着他们全新升级的热销中高端医疗险“欣享人生”与大家见面。

在这次“欣享人生”的升级当中，我认为最大的亮点就是增加了一个“含既往症”保障的版本——从投保的年份开始，首年提供5000元的既往症额度，此后每年额度增加3000元，并且对于很多三高、慢性病、结节人群，都可以通过主动申报既往症来进行人工核保，核保通过之后，就可以获得一个“每年递增”的既往症保障额度，大大增加了中高端医疗险的实用性。

所以，如果你也像我一样是一个身体有点轻微既往症的打工人，又希望能获得一份价格实惠、保障全面、可以应对DRG医改的中高端医疗险，不妨多多关注一下近期升级的“欣享人生”，说不定你就能挑选到一份称心如意的医疗险保障！